住宅ローンの返済に困ったらどうするか？
あなたの今の状況をチェックしてください!
- 今まで住宅ローンの借換えで断られたことがある
- 今後、子供の教育費などでお金がかかりそうだ。
- 貯金がない、または減っていっている
- 支払の延期（モラトリアム）を受けたことがある
- 住宅ローンの支払が遅れがちだが毎月払っている
- 住宅ローンの支払のためカードローンを組んでいる
- 今までローンやカードで延滞をしたことがある
- 住宅ローンの支払が遅れがちだが毎月払っている１ヶ月以上遅れている
- 銀行から督促状が届いた
- 住宅ローン以外のローンも沢山ある
- 家を守るために協力してくれそうな親族（親、兄弟）がいない
- 競売開始決定通知が届いた
こんな場合、住宅ローンの対策は相談相手によっても大きく変わります。
住宅ローンの支払を下げるため、あなたは誰に相談しますか？
| 相談する人によって対応が異なります | |
|---|---|
| 銀行 | 決まった対応しかしてくれないので、リスケ（モラトリアム）か任意売却を勧められます。 |
| 不動産会社 | 任意売却を勧められます。 |
| 弁護士 | 専門は裁判ですので、裁判所の管轄の競売や自己破産、個人再生を勧められます。⇒家が無くなる |
| ＦＰ | 今後の生活などは見てもらえますが、専門的な事はできません。 |
| 司法書士 | 不動産の移転がメインですので、弁護士や不動産を紹介されます。 |
| 税理士 | 基本的には、住宅ローンの対策については専門外です。 |
住宅ローンの支払額を下げる方法は下記の方法になります。
| 方法 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| ①繰り上げ返済 | ・手続きが簡単 ・借入れ、収入の状況などを考慮しなくて良い | ・手元資金が必要 ・手元資金が金額によっては効果が低い |
| ②ローンの借換え | ・負担軽減効果が比較的大きい ・そのまま住むことが出来る | ・現在の借入れや収入状況によっては借換えが出来ないこともある ・保証料などの諸経費が必要 |
| ③返済猶予（リスケ） | ・当面の負担軽減効果が大きい ・そのまま住むことが出来る | ・残債が減るわけではない ・将来の収入が見込めない限り結局は返済できない ・今後の借り換えが難しくなる |
| ④個人再生 | ・住宅ローン意外のローンが減る ・そのまま住むことが出来る | ・今後ローンの利用は厳しい |
| ⑤通常売却 | ・売却価格より住宅ローンの残高が少なければ現金が手に入る | ・売却額が低ければ現金を用意しなくてはならない |
| ⑥任意売却 | ・残債を少なくすることが出来る ・再出発を計画しやすい | ・住宅を手放す必要がある ・残債が残る |
| ⑦競売 | ・返済停止から退去まで、ある程度の時間がある | ・残債が多く残る ・退去の時期などを決めれない ・再出発の計画が立てにくい |
まず考える事は？ 家を残すか？住み続けるか 、売却するかで方法が違ってきます。
住宅ローンが苦しくなったら、相談するところは、まず銀行と思われますが、実は銀行は支払が苦しいと分かると回収の事しか考えません。一人ひとりの理由を聞いて柔軟な対応はしてくれません。 会社で決まったマニュアルにそって、今ならモラトリアムにのっとり、リスケ（返済猶予）などを行うか、返済をストップして任意売却を進めます。
リスケしてしまうと、それが原因で今後借り換えもできなくなります。また任売になると自宅を失う事になります。
弁護士に相談した場合は、住宅ローンが払えるかどうかになります。住宅ローンの支払が厳しければ自己破産となり、自宅は競売で売却されます。
他のローンが多くある場合は、住宅ローンだけ残すという個人再生と言う方法になります。
ＦＰに相談した場合、家計の見直しや将来住宅ローンが払っていけるのかなど試算してもらえます。また借り換えの一般的な情報も得られると思いますが、実行については全てお客様が行う事になります。
私たちは、あなたに最適な、対策をアドバイス致します。
