「離婚後も、子供の学校や生活環境を変えたくないから、今の家に住み続けたい」
「でも、夫名義の住宅ローンが残っている…勝手に住み続けて大丈夫？」
離婚を前に、このような不安を抱えていませんか？
結論から言うと、離婚後に夫名義の家に妻が住むことは可能です。しかし、何の対策もせずに口約束だけで住み続けると、将来的に「ある日突然、家を追い出される」という最悪の事態になりかねません。
この記事では、弊社がお客様から聞いた具体的な内容やデータをもとに、妻が安全に住み続けるための具体的な方法と、絶対に知っておくべきリスク対策を解説します。
※現在、離婚協議中で「退去期限が迫っている」「銀行から通知が来た」などお急ぎの方は、記事を読む前に下記より専門スタッフへ直接ご相談ください。
結論：離婚後も住宅ローンが残る家に妻が住むことは「可能」
まず結論ですが、離婚後も住宅ローンが残っている家に妻が住むことは可能です。実際に多くのケースで、お子様やご自身の生活環境を守るためにこの選択がとられています。
ただし、「金融機関との契約」と「離婚の条件（財産分与）」という2つのハードルをクリアする必要があります。
住宅ローンの契約上、原則として「名義人がその家に住むこと」が条件となっています。夫が出ていき妻が住む状態は、厳密には契約違反になる可能性があります。そのため、銀行への相談や、これから解説するリスク対策が必須となります。
実際には、単身赴任などで夫が家を出ても問題無いのですが、離婚して夫が家を出ると、その家には他人が住んでいる。ということになるので、契約違反と言われる可能性があるのです。
離婚後に妻が住み続けるための5つの方法と難易度
妻が住み続ける方法は大きく分けて5つあります。それぞれのメリット・デメリットを整理しました。
| 【比較表】妻が住み続ける4つのパターン | |||
| 方法 | 難易度 | メリット | デメリット |
| 1. 妻名義で借り換え | 高 | 夫との関係を断ち切れる 自分の資産になる | 妻に十分な収入が必要 諸費用がかかる |
| 2. 妻が自宅を買い取る | 中 | 上記に加えて住宅ローンの 月々の負担を減らせられる | 諸費用がかかる |
| 3. 夫がローン継続 | 低 | 妻の金銭負担が少ない 手続きが楽 | 夫の滞納リスクがある 勝手に売却される恐れ |
| 4. 家賃・養育費相殺 | 中 | 負担を調整しやすい | 上記リスクと同じ もめる原因になりやすい |
| 5. 公的支援・リースバック | 高 | ローン負担がなくなる | 家賃が発生する 他人の所有権になる |
1.【推奨】妻の名義に借り換えて住む（完全な名義変更）
最も安全な方法は、住宅ローンの名義を夫から妻へ借り換えして完全に移すことです。
- 理由: 家の名義もローンの名義も自分（妻）になれば、元夫の金銭事情に生活を脅かされることがないからです。
- 具体例: 妻が正社員で安定収入がある場合、別の銀行でローンを組み直し、そのお金で夫のローンを一括返済します。同時に家の名義も妻に変更します。
- 結論: 経済的に自立しているなら、迷わずこの方法を目指すべきです。
ご自身での借り換え審査に不安がある方へ
パート収入や勤続年数が短い場合でも、金融機関の選定や資料の作り方次第で、審査に通る可能性は十分にあります。
当社は離婚に伴う住宅ローン相談の実績が豊富です。「今の年収で借り換えができるか？」まずは無料のメール相談で可能性を診断してみませんか？
2. 【推奨】妻が自宅を買い取る（完全な名義変更）
一般的には1の住宅ローンの借り換えで名義を換えるのですが、年収が低い、パート務めなどで審査が厳しい場合、購入で住宅ローンの期間を最大35年で申し込み年収要件をクリアして、住宅ローンの名義を夫から妻へ完全に移す方法もあります。
- 理由: 年収が少なくても、住宅ローンの期間を増やすことで年収の問題がクリアできる。
- 具体例: 妻がパートであったり、年収が少ない場合、実感のご両親の年金収入を合算して審査してもらい、新たに住宅ローンを組み、そのお金で夫のローンを一括返済します。同時に家の名義も妻に変更します。
- 結論: 経済的に自立しているなら、迷わずこの方法を目指すべきです。
3.【一般的】夫名義のローンを夫が払い続ける
現実的に最も多いのがこのパターンですが将来的に問題になるケースが多い。夫が養育費の代わりにローンを払い、妻と子が住みます。
- 注意点: 銀行への相談が必要です。黙って別居すると、郵便物の返送などで発覚し、一括返済を求められるリスクがあります。
4.【折衷案】夫に家賃を払う・養育費と相殺する
夫がローンを払い、妻が夫に「家賃」を払う、あるいは「養育費」と相殺する形で住む方法です。
- 一次情報/体験談:Aさんの事例（30代女性）：
「養育費5万円をもらう代わりに、ローン10万円の家にタダで住む」という約束で合意しました。お互いに現金のやり取りが減るので楽でしたが、数年後、夫が再婚した際に『家を売りたい』と言い出しトラブルになりました。
5.【回避策】公的支援やリースバックを活用する
ローンが払えない場合、一度家を不動産会社などに売却し、賃貸として住み続ける「リースバック」という方法もあります。
【警告】夫名義のまま住み続ける場合の「3大リスク」
ここが本記事で最も伝えたいポイントです。「夫名義」のまま住むことには、家を失いかねないリスクがあります。
1.夫の返済滞納による「競売」と「強制退去」
元夫の収入が減ったり、再婚してお金が必要になったりして、住宅ローンの支払いが止まるケースは後を絶ちません。
- データ引用:
住宅金融支援機構の調査によると、住宅ローン破綻の理由として「離婚」や「収入減」は常に上位にあります。 - 結末: 夫が滞納を続けると、家は銀行に差し押さえられ「競売」にかけられます。落札されれば、妻と子供は強制的に退去しなければなりません。
2.元夫が勝手に家を売却・担保にする恐れ
家の名義が夫である以上、法律上はその家は「夫のもの」です。
- リスク: 妻に黙って勝手に売却活動を進めたり、借金の担保に入れたりすることが可能です。
- 対策: 後述する「仮登記」などが有効です。
3.銀行への契約違反発覚による「一括返済請求」
前述の通り、名義人が住んでいない状態は契約違反となることが多いです。
- リスク: 銀行にバレた時点で、「残りの2,000万円を来月までに一括で返してください」と言われる可能性があります。当然、払えなければ家を失います。
リスクを回避して安全に住むためにやるべき3つの実務
「夫名義で住むしかないけれど、追い出されるのは怖い」。そんな方がやるべき具体的な手続きを紹介します。
強制執行認諾文言付き「公正証書」の作成
口約束は絶対にNGです。離婚協議書を作成し、それを公証役場で「公正証書」にします。
- ポイント: 「強制執行認諾文言」を入れておくことで、もし夫が約束（ローンの支払いや養育費）を破った場合、裁判なしで夫の給与や財産を差し押さえることができます。
家の権利を守る「仮登記（所有権移転請求権）」の設定
将来的に家を妻のものにする約束（財産分与予約など）がある場合、その権利を守るために「仮登記」を行います。
- 効果: これをしておけば、夫が勝手に第三者に家を売ろうとしても、買い手がつかなくなります（妻の権利が優先されるため）。
- 注意: ただし仮登記をしてしまうと、今後借り換えや購入でご自身の名義に換えるとき、銀行の審査が通りにくくなる可能性があります。
連帯保証人の解除または変更手続き
妻が夫のローンの「連帯保証人」になっている場合は要注意です。
- リスク: 離婚しても連帯保証人は外れません。夫が滞納すれば、離婚した妻に請求が来ます。
- 対策: 借り換えを行うか、別の連帯保証人を立てて銀行に交渉する必要があります。
お金で損しないために｜財産分与と公的制度の知識
住む場所だけでなく、お金の計算もしっかり行いましょう。
家の価値とローン残高を確認（アンダーローン・オーバーローン）
まずは家の査定を行い、現状を把握します。
- アンダーローン（家の価値 ＞ ローン残高）：
売れば利益が出ます。その利益は財産分与として夫婦で折半します。 - オーバーローン（家の価値 ＜ ローン残高）：
売っても借金が残ります。この場合、財産分与の対象外となることが一般的です。
住宅ローンと養育費の相殺は「損」になるケースも
「ローンを払ってもらうから養育費はいらない」という取り決めは慎重に。
- 理由: 住宅ローンはいずれ終わりますが、養育費は子供が自立するまで続きます。また、夫がローンを滞納して家を失った場合、「家も住めない、養育費もない」という二重苦になります。
実家に住むと「児童扶養手当」が減額・停止される？
これはよくある誤解ですが、離婚後に実家に戻ると、同居する親（祖父母）の収入も合算されて審査されるため、手当が減額または支給停止になることがあります。
- 一次情報:
厚生労働省の「児童扶養手当制度」の所得制限限度額表を確認してください。世帯全員の所得が見られます。一方で、今の家に母子のみで住む場合は、母親の収入のみで判定されます。
離婚後の住宅ローンと妻の居住に関するよくある質問（FAQ）
- ペアローンを組んでいる場合、妻だけが住むにはどうすればいい？
-
夫の持ち分を妻が買い取り、ローンを妻単独名義に一本化（借り換え）するのが基本です。夫名義のままにしておくと、将来の売却時に夫の同意が必要などトラブルの元になります。
- パート収入だけで住宅ローンの借り換え審査は通りますか？
-
はい、大丈夫です。ただし返済負担率をクリアさせないといけません。もし年収が少なくクリア出来ない場合は、ご実家のご両親の収入（年金など）を合算することで可能になります。
- 固定資産税の支払いは誰の義務になりますか？
-
法律上は「1月1日時点の所有者（名義人）」に支払い義務があります。つまり夫名義なら請求書は夫に行きます。ただし、実際に住む妻が負担するという取り決めをすることも可能です。
まとめ
離婚後に住宅ローンが残る家に妻が住むことは可能ですが、「夫名義のまま」にすることは大きなリスクを伴います。
【本記事のポイント】
- 経済力があるなら、妻名義への「借り換え」か「家の買取」が最強の解決策。
- 夫名義のまま住むなら、「公正証書」で強制執行の効力を持たせる。
- 勝手な売却を防ぐために「仮登記」を検討する。ただしその後の住宅ローンは難しくなります。
- 連帯保証人に入っている場合は、必ず解除の交渉をする。
家の問題は、時間が経てば経つほど複雑化します。まずは「今の家の価値」と「ローン残高」を正確に把握することから始めてください。
離婚による住宅ローン・住まいの悩み、一人で抱え込まずご相談ください
離婚に伴う家の手続きは、銀行交渉、名義変更、相手方との調整など、非常に複雑で精神的な負担も大きいものです。
当社では、以下のようなサポートを行っております。
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